PENGEMBANGAN “DANA TA’AWUN” DI BMT

PENGEMBANGAN “DANA TA’AWUN”  DI BMT

Oleh: Dedi Heri Sutendi (Ketua Koperasi BMT, Trainer, Praktisi NLP)

  1. LATAR BELAKANG KEBUTUHAN (NEED)

Resiko merupakan bagian dari kehidupan setiap manusia, sejak dilahirkan telah dihadapkan dengan resiko hingga manusia menutup usia untuk dihadapkan pada resiko berikutnya yang lebih kekal. Sedemikian resiko selalu dihadapkan pada setiap sendi kehidupan dan tidak akan dapat seorangpun menghilangkan resiko tersebut.

Resiko sejak lama telah ditangkap oleh perusahaan asuransi dengan membuat produk-produk yang dapat mengalihkan resiko yang terjadi atau memberikan santunan tertentu atas resiko yang terjadi kepada pihak yang terkena resiko maupun keluarga atau ahli warisnya. Produk asuransi tersebut dikemas sedimikian rupa memberikan berbagai macam bentuk janji atas perlindungan terhadap dampak resiko sehingga menarik bagi konsumen. Namun harapan konsumen atas janji yang diberikan perusahaan asuransi sering tidak terkabul yang mengakibatkan banyak masyarakat tidak lagi percaya kepada perusahaan asuransi.

Terlepas dari permasalahan tersebut, produk asuransi selama ini belum banyak dikembangkan untuk masyarakat mikro. Sementara resiko bagi masyarakat mikro tetap besar dan merupakan persoalan tersendiri. Bagi masyarakat mikro kehilangan sumber pendapatan yang diakibatkan oleh kecelakaan, atau sakit merupakan resiko yang sering terjadi atau resiko ketika bencana alam melanda dan ironisnya masyarakat mikro mendiami tempat-tempat atau wilayah yang beresiko tinggi terhadap bencana baik banjir, kebakaran di wilayah yang padat, dan bencana yang lain.

Disisi lain masyarakat mikro merupakan customer Lembaga Keuangan Mikro seperti BMT. Dengan kata lain bahwa costumer atau anggota BMT merupakan golongan yang beresiko dan belum mendapat perlindungan atas resiko tersebut. Keadaan ini juga berpengaruh terhadap BMT yaitu ketika anggota BMT terkena dampak atas resiko yang berakibat juga pada BMT seperti penurunan kolektibilitas di BMT.

Dari uraian diatas perlu suatu produk perlindungan bagi masyarakat mikro atas berbagai kemungkinan resiko. Perlindungan ini sangat diperlukan oleh masyarakat mikro tersebut dan ini perlu difasilitasi oleh lembaga semacam BMT.

Dalam merumuskan produk perlindungan untuk masyarakat mikro perlu mempertimbangkan beberapa hal agar produk tersebut dapat diterima, antara lain: (1)menghindari dari image buruk asuransi, yang berarti perlu dikembangkan nama lain selain asuransi, (2) sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan masyarakat mikro. Berdasarkan pertimbangan tersebut dalam tulisan ini ditawarkan sebuah produk dengan nama “Dana Ta’awun”, yang berarti dana tolong menolong. Kata ini dipakai mengingat ide dasar asuransi adalah tolong-menolong antara sesama yang membentuk semacam dana pertanggungan bersama.

  • TUJUAN INOVASI PRODUK

Tujuan dari inovasi produk ini adalah :

  1. Menyediakan produk pertanggungan resiko bagi masyarakat mikro.
  2. Produk dana Ta’awun dapat dimanfaatkan oleh BMT sebagai sumber pembiayaan murah, yaitu dengan memanfaatkan sebagian dana yang dihimpun.
  3. Dalam membentuk loyalitas anggota, produk Dana Ta’awun dapat menjadi ikatan kuat bagi anggota BMT yang pada akhirnya mampu membangun loyalitas.
  • Atribut PRODUK

Produk Dana Ta’awun dikemas sebagai produk asuransi dengan melakukan inovasi-inovasi yang menjadikannya sesuai dengan kebutuhan masyarakat mikro. Adapun produk didesain dengan atribut-atribut sebagai berikut:

  1. Premi atau iuran yang murah.
  2. Bebas dari biaya administrasi dan biaya pengelolaan.
  3. Peserta memperoleh akses back to back berupa akses pembiayaan di BMT.

Dari atribut produk tersebut menjadikan produk Dana Ta’awun sangat berbeda dengan produk asuransi pada umumnya, perbedaan tersebut ditunjukkan dalam table sebagai berikut :

Perbedaan antara Dana Ta’awun dengan Asuransi

 Dana Ta’awunAsuransi
Kepemilikan DanaMenjadi dana abadi ummatSebagian perusahaan asuransi menjadikan sebagai dana milik perusahaan asuransi
Biaya PengelolaanTidak diperlukan biaya pengelolaan yang dibebankan kepada peserta. Biaya pengelolaan diperoleh dari pengelolaan dana ta’awun untuk pembiayaan yang dilakukan oleh BMT/LKMBiaya pengelolaan dibebankan kepada peserta asuransi
Iuran/PremiIuran dana ta’awun dapat semakin kecil seiring berkembangnya jumlah peserta dan pertumbuhan dana abadi ummat.Iuran dana premi sulit dikurangi disebabkan oleh semakin banyaknya peserta maka biaya pengelolaan semakin bertambah.
Manfaat danaManfaat dana Ta’awun bagi peserta dapat semakin meningkat seiring dengan meningkatnya dana ta’awunManfaat asuransi
Back to backPeserta memperoleh back to back berupa akses pembiayaan yang disediakan dari dana abadi ummat.Tidak ada back to back langsung kecuali dalam bentuk CSR dari perusahaan asuransi.

Prouk-produk Dana Ta’awun yang ditawarkan oleh BMT dikemas dalam berbagai macam jenis diantaranya adalah :

  1. Dana Ta’awun Pembiayaan.

Merupakan bentuk pertanggungan atas resiko kematian sesorang anggota BMT dengan manfaat utama bagi peserta adalah baki debet pembiayaan lancar secara otomatis dilunasi dari dana Ta’awun.

  • Dana Ta’awun Kecelakaan Diri.

Produk ini dikemas sebagai bentuk pemberian kompensasi atas hilangnya kesempatan memperoleh pendapatan akibat dari resiko kecelakaan. Semua kecelakaan baik dalam pekerjaan maupun di luar pekerjaan ditanggung oleh produk ini.

  • Dana Ta’awun Jiwa.

Produk ini merupakan bentuk santunan kepada ahli waris yang ditinggalkan oleh peserta.

Dari jenis-jenis produk diatas biaya iuran yang harus dibayarkan oleh peserta cukup murah dimulai dari Rp 5.000,00 per tahun telah dapat menjadi peserta Dana Ta’awun Jiwa dengan manfaat utama memperoleh pertanggungan minimal sebesar Rp 500.000,00 bagi ahli warisnya. Untuk manfaat yang lebih besar  disesuaikan dengan besarnya iuran. Besarnya iuran ta’awwun sendiri bervariasi berdasarkan tingkat resiko seseorang, diantaranya menyangkut aktivitasnya, usia dan penyakit yang dideritanya.

  • KELAYAKAN PRODUK INOVASI
  1. Analisa Manfaat (Benefit) dan Biaya (Cost)
NoKualifikasi                                                               AspekSatifaction Benefi                (0-5)WeightWeighted Benefit
1Murah dalam iuran/premi330%1,5
2Memperoleh perlindungan dari resiko jiwa525%1,25
3Bebas biaya pengelolaan530%1,5
4  Back to back pembiayaan di BMT25%0,1
5  Menyediakan dana murah bagi masyarakat dalam pembiayaan25%0,1
6  Dana abadi dapat dimanfaatkan untuk kepentingan social lainnya25%0,1
Total Weighted Benefit4,55
NoKualifikasi                                                             AspekCost                  (0-5)WeightWeighted Cost
1Harga premi250%1,00
2Menjadi anggota BMT250%1,00
Total Weighted Cost2,00
Net Value = Benefit-Cost2,55

Dari data analisa benefit and cost tersebut terlihat, bahwa benefit dari produk ini sangat besar dibanding dengan cost yang dikeluarkan oleh pengguna (customer).

Produk Dana Ta’awun didesain bebas biaya pengelolaan, dan menjadikan produk ini menjadi murah sementara manfaatnya lebih besar dibanding produk asuransi.

  • Analisa Peluang dan Ancaman atas Produk
  • Analisa Peluang Produk
  • Sebagian besar masyarakat mikro belum terlayani dengan asuransi mikro. Tentu ini adalah peluang untuk memasarkan Dana Ta’awun kepada masyaakat mikro khususnya anggota BMT.
  • Berdasarkan kajian dari kementrian Koperasi dan UKM jumlah masyarakat mikro yang tidak dapat terlayani oleh bank berkisar 24 juta orang, artinya angka ini tentu peluang bagi BMT sebagai LKM dan tidak menutup kemungkinan bagi LKM non BMT mengembangkan produk ini.
  • Analisa Ancaman Produk

Ancaman produk tentu berasal dari produk asuransi yang telah berjalan selama ini, dengan anlisa benefit dan cost dapat dianalisa sebagai berikut:

NoKualifikasi                                                               AspekSatifaction Benefi                (0-5)WeightWeighted Benefit
Dana Ta’awunAsuransiDana Ta’awunAsuransiDana Ta’awunAsuransi
1Murah dalam iuran/premi3230%30%1,50,6
2Memperoleh perlindungan dari resiko jiwa5525%50%1,252,5
3Bebas biaya pengelolaan5030% 1,5 
4Back to back pembiayaan205% 0,1 
5Menyediakan dana murah bagi masyarakat dalam pembiayaan205% 0,1 
6Dana abadi dapat dimanfaatkan untuk kepentingan social lainnya205% 0,1 
7Pembayaran mudah melalui ATM/outlet channeling office02020%00,4
Total Weighted Benefit4,553,50
NoKualifikasi                                                             AspekCost                  (0-5)WeightWeighted Cost
1Harga premi2350%60%1,001,5
2Menjadi anggota BMT2050%01,00 
3Pengelolaan dana 3 40%1,2
Total Weighted Cost    2,002,7
   
Net Value = Benefit-Cost2,550,8
  • Nilai Investasi dan Keuntungan Bagi Investor

Produk dana Ta’awun dikembangkan di BMT, nilai investasi atas produk ini tidaklah besar. Invetasi lebih banyak digunakan untuk mengembangkan support sistem teknologi IT dan pelatihan/short course bagi para pengelola BMT.

Produk Dana Ta’awun di BMT merupakan tambahan layanan yang berorientasi pada pengurangan terhadap dampak resiko-resiko yang terjadi pada anggotanya sehingga member manfaat pada bisnis BMT dalam mengurangi resiko pembiayaannya.

  • Pemasaran Produk

Produk Dana Ta’awun dapat dipasarkan kepada anggota BMT dan kepada masyarakat secara lebih luas. Adapun strategi dalam pemasaran Dana Ta’awun dilakukan melalui beberapa cara:

  • Presentasi forum.

Di beberapa pertemuan-pertemuan masyarakat Produk Dana Ta’awun ditawarkan dengan penyampaian presentasi produk. Cara ini sekaligus digunakan untuk mengembangkan atribut produk lebih lanjut.

  • Personal Approach.

Produk Dana Ta’awun merupakan produk yang bersifat privasi, karenanya pendekatannya dilakukan juga secara personal. Untuk langkah efisiensi maka tenaga pemasarnya adalah marketing maupun Account Officer BMT yang telah secara rutin melakukan kunjungan personal kepada nasabah/anggota BMT.

Sebagai langkah-langkah untuk meyakinkan kepada masyarakat maka produk Dana Tawwun dikemas pula dengan berbagai kemudahan dan transparansi perkembangannya. Bentuk dari kemudahan dan transparansi tersebut adalah :

  • Persyaratan yang mudah baik dalam registrasi maupun dalam klaim.
  • Dalam registrasi dapat dilakukan dengan registrasi otomatis melalui pembiayaan ataupun tabungan tanpa harus mengisi formulir lainnya, cukup membubuhkan tanda kepesertaan pada formulir pembiayaan dan formulir  tabungan.
  • Dalam klaim juga cukup mudah dengan melampirkan keterangan dokter atau surat kematian.
  • Proses pencairan dana cepat dengan prosedur yang mudah misalkan cukup diverifikasi petugas dan persetujuan manajer BMT. Pencairan dapat dilakukan tunai atau overbooking ke tabungan atau untuk melunasi pembiayaan jika peserta memiliki tunggakan dalam pembiayaan. Prosedur ini dapat dilakukan cukup 10 menit.
  • Transparansi perkembangan Dana Ta’awun

BMT setiap tahun menyampaikan laporan baik melaui RAT yang tersaji dalam Laporan Pertanggungjawaban dihadapan para anggota maupun dalam booklet annual report tentang jumlah dana abadi ummat yang terhimpun melalui produk Dana Ta’awun

  • CARA MEREALISASI DANA TA’AWUN
  • BMT menyiapkan perangkat software, administrasi dan sistem secara keseluruhan termasuk pelatihan bagi semua pengelola BMT.
  • Tahap awal produk ini ditawarkan kepada anggota BMT khususnya yang memiliki rekening pembiayaan.
  • Pemasaran dikembangkan kepada masyarakat secara lebih luas.
  • Secara periodic perkembangan Dana Ta’awun disampaikan secara terbuka meliputi jumlah peserta dan Dana Abadi yang telah terkumpul, serta total Dana Abadi yang telah dimanfaatkan sebagai klaim.
  • KESIMPULAN
  • Inovasi produk Dana Taawun merupakan bentuk pengembangan produk yang menjawab kebutuhan masyarakat mikro tentang resiko-resiko yang terkait dengan resiko jiwa secara umum.
  • Penggunaan nama Dana Ta’awun merupakan kunci dari produk ini sebagai daya tarik tersendiri akibat dari image asuransi yang tidak bagus di masyarakat.
  • Produk Dana Ta’awun sangat tepat dikembangkan di BMT atau LKM untuk menghilangkan biaya pengelolaan dan menjadikan produk ini menjadi produk yang betul-betul sesuai dengan kondisi masyarakat mikro.
  • Bagi penyelenggara Produk Dana Ta’awun produk ini merupakan produk yang tepat untuk mengurangi resiko-resiko di BMT terutama resiko pembiayaan sekaligus meningkatkan loyalitas nasabah/anggota BMT.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Scroll to Top